金融企業(yè)運(yùn)行中存在的問(wèn)題與對(duì)策

1、1金融企業(yè)運(yùn)行中存在的問(wèn)題與對(duì)策摘要：我國(guó)自2001年加入WTO以來(lái)，金融體制改革，資本市場(chǎng)不斷深化，我國(guó)金融體系步入正軌，多層次、多功能的金融市場(chǎng)體系得以建立，實(shí)現(xiàn)了主體多元化的發(fā)展。金融業(yè)在支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，服務(wù)個(gè)人和企業(yè)的金融需求上發(fā)揮了巨大作用。商業(yè)銀行作為歷史最久遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)范圍最廣泛的金融企業(yè)，其重要地位更加突出。但同時(shí)也應(yīng)該看到，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中也存在著一些不容忽視的問(wèn)題，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，本文就此進(jìn)行探討。關(guān)鍵詞：金融

2、企業(yè)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)策建議一、研究背景近年來(lái)，隨著改革的深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及加入世界貿(mào)易組織，一些新興的商業(yè)銀行、外資銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，形成越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面。商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)范圍最廣泛的金融機(jī)構(gòu)，在金融體系中發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是運(yùn)用社會(huì)公眾資金以獲得利潤(rùn)，是具有綜合性服務(wù)功能的金融服務(wù)企業(yè)。商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的主要組成部分，通過(guò)信用中介的職能實(shí)

3、現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，把吸納來(lái)的社會(huì)閑散資金輸送給國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門(mén)，發(fā)揮著貨幣資源配置的作用，而信貸投放作為商業(yè)銀行主營(yíng)的傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，一直以來(lái)都是資本配置的主要形式。從金融市場(chǎng)外3設(shè)施收費(fèi)和財(cái)政資金等作為還款來(lái)源。這里面蘊(yùn)含著大量的風(fēng)險(xiǎn)。第二，銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理問(wèn)題。從客戶基礎(chǔ)和結(jié)構(gòu)方面看，目前經(jīng)濟(jì)的主要行業(yè)基本由國(guó)企利益集團(tuán)牢牢壟斷，市場(chǎng)中的優(yōu)質(zhì)客戶多集于此，銀行自然對(duì)該群體偏好較強(qiáng)。相反，由于中小微企業(yè)的信貸管理成本較高、收

4、益規(guī)模較小、所以，目前銀行對(duì)于小微信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展大多意愿不強(qiáng)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，信貸集中會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)很多不利影響。首先，信貸集中導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中，由于每筆信貸業(yè)務(wù)規(guī)模都很大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行很難轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸集中反映出銀行客戶結(jié)構(gòu)單一，商業(yè)銀行過(guò)度追逐短期利益會(huì)與客戶結(jié)構(gòu)失調(diào)形成惡性循環(huán)，威脅銀行持續(xù)發(fā)展能力。再次，信貸集中導(dǎo)致在發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)之間信貸資源不均衡分配，商業(yè)銀行整體發(fā)展布局“兩極分化”，不利于銀行業(yè)整

5、體持續(xù)發(fā)展。第三，銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行正在從粗放式經(jīng)營(yíng)管理向集約化轉(zhuǎn)變，隨著外部和內(nèi)部新環(huán)境的需要，粗放式的授信管理體制嚴(yán)重滯后業(yè)務(wù)發(fā)展，潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患呈上升趨勢(shì)，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011年以來(lái)，銀行業(yè)案件呈現(xiàn)持續(xù)反彈態(tài)勢(shì)，特別是民間借貸市場(chǎng)資金鏈斷裂更易誘發(fā)金融案件。部分銀行基層員工與民間借貸者、擔(dān)保公司、小額貸款公司等有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，更有甚者，借銀行信用開(kāi)展賬外經(jīng)營(yíng)。在老板“跑路”之后，可能會(huì)出現(xiàn)銀行