我國(guó)商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型研究.pdf

1、我國(guó)商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型是必要的，主要有兩個(gè)方面原因：一是向零售銀行轉(zhuǎn)型可以獲得更多的利潤(rùn)，二是向零售銀行轉(zhuǎn)型可以降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　 隨著我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富的不斷增加，個(gè)人對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的需求不斷增長(zhǎng)。顧客對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁需求決定了商業(yè)銀行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型將會(huì)獲得更多的利潤(rùn)，零售銀行業(yè)務(wù)收益率相對(duì)更高，商業(yè)銀行的實(shí)際數(shù)據(jù)也證實(shí)了本文的邏輯分析，根據(jù)對(duì)8家A股上市的商業(yè)銀行銀行進(jìn)行分析，2007年我國(guó)商業(yè)銀行的加權(quán)平均批發(fā)

2、業(yè)務(wù)資產(chǎn)稅前利潤(rùn)率為1.14%，而加權(quán)平均零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)稅前利潤(rùn)率則高達(dá)3.93%。零售銀行業(yè)務(wù)的資產(chǎn)收益率遠(yuǎn)高于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。
　　 向零售銀行轉(zhuǎn)型之所以可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有三方面的原因：零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)分散程度更高、零售業(yè)務(wù)對(duì)象更加重視信用、零售業(yè)務(wù)同經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的關(guān)聯(lián)度相對(duì)較低。根據(jù)對(duì)7家A股上市商業(yè)銀行銀行進(jìn)行分析，2007年公司貸款加權(quán)平均不良貸款率為3.34%，而零售貸款加權(quán)平均不良貸款率僅為1.17%。
　　 盡

3、管我國(guó)商業(yè)銀行紛紛提出要向零售銀行轉(zhuǎn)型的口號(hào)，但發(fā)展卻嚴(yán)重滯后。主要表現(xiàn)在資產(chǎn)、收入結(jié)構(gòu)不合理，批發(fā)業(yè)務(wù)比重過(guò)高，而零售業(yè)務(wù)過(guò)低。
　　 從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，2007年，我國(guó)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)資產(chǎn)比重為88.89%，零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)比重為11.11%，同期，富國(guó)銀行的零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)比重高達(dá)78%，花旗銀行的零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)比重也在35%以上；從收入結(jié)構(gòu)上看，2007年，我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)收入比重僅為29.82%，而同期，花旗銀行的全球消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

4、收入比重就高達(dá)67%，富國(guó)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)收入比重更是高達(dá)78%。其次，我國(guó)銀行零售銀行業(yè)務(wù)本身發(fā)展存在的問(wèn)題：業(yè)務(wù)過(guò)度集中于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，信用卡不良率高，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不健康。
　　 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因主要有兩個(gè)方面：一是個(gè)人征信體系不完善；二是未能與個(gè)人顧客建立良好的關(guān)系。因此，要順利實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向零售業(yè)務(wù)的成功轉(zhuǎn)型，宏觀(guān)上要完善我國(guó)的個(gè)人征信體系，微觀(guān)上要建立銀行和顧客之間