補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)法律規(guī)則的重構(gòu).pdf

1、本文對(duì)補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)法律規(guī)則的重構(gòu)進(jìn)行了研究。損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容主要是被保險(xiǎn)人因損害所獲保險(xiǎn)金不得超過損失數(shù)額。起初，損失補(bǔ)償原則是為了規(guī)避財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)提供的保障作為一種獲利工具，只能適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不能在人壽保險(xiǎn)中加以運(yùn)用。健康保險(xiǎn)出現(xiàn)之后，人們普遍認(rèn)為其保險(xiǎn)標(biāo)的不可用金錢確定價(jià)值，也就無損失補(bǔ)償原則的適用范圍。但是，被保險(xiǎn)人通過健康保險(xiǎn)獲利的情形越來越多，于是人們開始重新認(rèn)識(shí)健康保險(xiǎn)，諸如被保險(xiǎn)人治療費(fèi)用、住院費(fèi)用、失能

2、收入等的損失，是可以確定的，故應(yīng)將損失補(bǔ)償原則以及重復(fù)保險(xiǎn)、代位求償?shù)纫?guī)則應(yīng)用于此種健康保險(xiǎn)中，以遏制被保險(xiǎn)人的投機(jī)行為。德國(guó)、日本保險(xiǎn)法均將健康保險(xiǎn)分為補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)和給付型健康保險(xiǎn)，并將補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)歸入補(bǔ)償性保險(xiǎn)中；美國(guó)保險(xiǎn)法上，健康保險(xiǎn)原則上仍適用給付規(guī)則，但是保險(xiǎn)合同可以約定適用損失補(bǔ)償原則以及重復(fù)保險(xiǎn)、代位求償。
　　保險(xiǎn)作為一種分散、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的手段，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和改革日益深化的當(dāng)下，無論對(duì)于個(gè)人還是企業(yè)甚至是國(guó)家都

3、有極為重要的意義。2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)不同的健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接，這給補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策面支持。但是在我國(guó)實(shí)際司法現(xiàn)狀中，由于保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的分類采納的是“二分法”，即按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分為人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)法第二條明確規(guī)定人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)金理賠上適用“給付規(guī)則”，健康保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，所以在實(shí)踐中補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)的補(bǔ)償性被保險(xiǎn)法所抹殺。雖然2006

4、年保監(jiān)會(huì)頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中規(guī)定了費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，開損失補(bǔ)償原則適用于健康保險(xiǎn)之先河，然而由于其適用范圍的局限性以及效力位階低于保險(xiǎn)法，故仍不能有效解決補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)所面臨的立法困境。在補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的是被保險(xiǎn)人為恢復(fù)身體健康所花費(fèi)的實(shí)際治療費(fèi)用，這種費(fèi)用損失是可以確定的，因而具有補(bǔ)償性，這是補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)區(qū)別于其他人身保險(xiǎn)的顯著之處，因此損失補(bǔ)償原則應(yīng)適用于其中。重復(fù)保險(xiǎn)與代位求償權(quán)是損失補(bǔ)償原則的派

5、生性規(guī)則，此二規(guī)則對(duì)于損失補(bǔ)償原則遏制被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美δ艿陌l(fā)揮至關(guān)重要。雖然我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法將重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)定于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在人身保險(xiǎn)一節(jié)中排除了代位求償權(quán)的運(yùn)用，但是這種做法與在補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)中應(yīng)用補(bǔ)償原則相違背。我國(guó)保險(xiǎn)法并未明確禁止保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定適用損失補(bǔ)償原則與重復(fù)保險(xiǎn)，故如果不能通過修改法律的形式保障損失補(bǔ)償原則與重復(fù)保險(xiǎn)在補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)中的應(yīng)用，則應(yīng)通過司法解釋確認(rèn)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人此種約定的有效性；保險(xiǎn)法第四十六條