保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)前景淺析

1、<p>　　保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)前景淺析</p><p>　　【文章摘要】隨著社會發(fā)展，老齡人口逐漸增加，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)不能滿足市場要求，這為保險公司等長期投資資本進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供機(jī)會。通過對保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)前景進(jìn)行分析，提出保險公司資本投資養(yǎng)老社區(qū)需進(jìn)行戰(zhàn)略創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營模式創(chuàng)新。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老社區(qū)；保險公司；戰(zhàn)略創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；經(jīng)營模式 <

2、/p><p>　　伴隨著中國經(jīng)濟(jì)騰飛和老齡化人口的加劇，對于養(yǎng)老的需求也逐漸加大。而目前公立養(yǎng)老院不管在硬件建設(shè)上，還是在軟件上已遠(yuǎn)不能滿足社會的需求，這為商業(yè)保險公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供了機(jī)遇。 </p><p>　　1 保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的機(jī)遇 </p><p>　　2011年9月17日，國務(wù)院印發(fā)的《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》預(yù)測，在“十二五”期間，60歲及以

3、上老年人將由目前的1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%，平均每年增加老年人860萬， 到2030年全國老年人口規(guī)模將會翻一番，中國已經(jīng)步入了老齡化社會。擺在我們面前的是日趨嚴(yán)重老齡化問題，社會養(yǎng)老需求將大幅增加。而面對日益增加的老齡化人口，國家投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏，中國養(yǎng)老床位缺口所需的投資達(dá)2000-3000億元，這還不包括養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的其它配套設(shè)施，整個中國養(yǎng)老市場的商機(jī)大約在4萬億元。 &

4、lt;/p><p>　　與此同時，2012年7月26日，中國保監(jiān)局調(diào)整《保險資金運用管理暫行辦法》和《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》，進(jìn)一步拓寬了保險資金的運用渠道，上調(diào)不動產(chǎn)投資上限比例，鼓勵保險公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。而對于保險公司來說，養(yǎng)老社區(qū)的投資可以擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈，向上銜接醫(yī)療保險、護(hù)理保險和養(yǎng)老保險，同時帶動下游的老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理服務(wù)、老年科技產(chǎn)品及老年建筑等產(chǎn)業(yè)。 </p><p>　　第

5、三，我國商業(yè)保險公司的養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)尚處在起步階段，市場競爭程度還比較低，目前真正運營的養(yǎng)老社區(qū)保險公司只有泰康人壽和新華人壽保險公司兩家，大部分投資企業(yè)基本上還處于同一起跑線上，面臨市場化嚴(yán)重不足、市場操作不規(guī)范，這些因素為保險公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供機(jī)遇。 </p><p>　　2 保險公司面臨的挑戰(zhàn) </p><p>　　2.1傳統(tǒng)觀念對養(yǎng)老社區(qū)的影響 </p><p&

6、gt;　　我國大部分居民深受傳統(tǒng)文化的影響，尤其是不發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村，奉行家庭養(yǎng)老、“養(yǎng)兒防老”，認(rèn)為子女照料父母是應(yīng)盡的義務(wù)，而不愿意把父母送到專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。并且，大部分老年人對生活多年的地方有大依賴性，不愿意離開熟悉的環(huán)境而去一個新環(huán)境；同時，如果子女送父母到養(yǎng)老院，會被認(rèn)為不孝順，而備受壓力。因此，多年以來，除少數(shù)無依的孤寡老人外，即使家庭養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)越來越重，國內(nèi)的主要養(yǎng)老方式還是家庭養(yǎng)老。 </p><p&g

7、t;　　2.2土地成本對養(yǎng)老社區(qū)的影響 </p><p>　　2007年8月10日，國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局和中國國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會聯(lián)合發(fā)布的《土地利用現(xiàn)狀分類標(biāo)準(zhǔn)》把土地共分12 個一級類，包括：耕地、園地、林地、草地、商服用地、工礦倉儲用地、住宅用地、公共管理與公共服務(wù)用地、特殊用地、交通運輸用地、水域及水利設(shè)施用地、其他土地。對于不同性質(zhì)的土地，拿地成本不一樣，如果已較低的成本拿地，會大大降低養(yǎng)老社區(qū)的營

8、運成本。而目前的法律、法規(guī)對于保險公司拿地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)沒有相關(guān)的優(yōu)惠措施，如果以普通商品住宅或商服用地拿地的話，以北京和上海目前的價位，必然成本太高，保險公司不可能運營或盈利。 </p><p>　　2.3綜合運營對養(yǎng)老社區(qū)的挑戰(zhàn) </p><p>　　養(yǎng)老社區(qū)囊括醫(yī)療、護(hù)理、娛樂、物業(yè)等服務(wù)，令保險公司更像是一位“綜合運營商”，這個全新的角色，正在考驗著保險公司的“經(jīng)營智慧”。而目前，我

9、國商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍存在布局不合理，經(jīng)營運作模式陳舊，服務(wù)水平參差不齊，養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)質(zhì)量偏離市場要求的問題，商業(yè)養(yǎng)老的功能和作用沒有得到應(yīng)有發(fā)揮和體現(xiàn)。 </p><p>　　在目前的社會養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，真正意義上符合現(xiàn)代老人高品質(zhì)養(yǎng)老生活需求的老年養(yǎng)老社區(qū)很少。 </p><p>　　2.4稅收對養(yǎng)老社區(qū)的影響 </p><p>　　目前，國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)稅法還不夠健

10、全、完善，相關(guān)稅收制度還比較單一，許多具體規(guī)定還比較缺乏。例如，在稅法中，由于沒有明確規(guī)定個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險所支付的養(yǎng)老保險費能不能稅前扣除，單位為職工個人購買商業(yè)性補充養(yǎng)老保險或個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，養(yǎng)老保險費作為個人所得稅的“工資、薪金所得”項目，需繳納個人所得稅。這說明企業(yè)為個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險或個人購買時，還要為此交納個人所得稅，這不利于員工福利的提高和個人養(yǎng)老訴求，在一定程度上加重了個人稅收負(fù)擔(dān)，從而不利于商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)

11、展。 </p><p>　　3 對保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的建議 </p><p><b>　　3.1戰(zhàn)略創(chuàng)新 </b></p><p>　　土地成本和稅收政策很大程度上決定保險公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的盈利周期，而土地價格是由政府決定，如果政府給予政策優(yōu)惠，用特殊規(guī)劃用地的低價將土地出讓給保險公司，那么幾乎就是保盈利的項目。如果政府沒有給予土地出讓優(yōu)惠政

12、策，采用商業(yè)用地市場化的手段出讓土地，那么保險公司運營成本將相對較高。所以，保險公司不能單純依靠政府低價出讓土地，而應(yīng)該以市場化的手段獲得土地為最終目標(biāo)，并進(jìn)行商業(yè)化運作。 </p><p>　　針對面對目前土地和稅收政策現(xiàn)狀，保險公司必須市場定位清晰，公司戰(zhàn)略必須有所創(chuàng)新，才能在市場上獲得立足之地。而目前的法規(guī)政策，決定了保險公司的運營成本必然較高。在養(yǎng)老社區(qū)規(guī)模一定的情況下，要想盈利，必須提高養(yǎng)老社區(qū)的入門門

13、檻，這也決定了服務(wù)對象必定是高端人群。對于保險公司來說，城市規(guī)模決定高端人群多少，養(yǎng)老社區(qū)地理位置和服務(wù)方式?jīng)Q定高端人群入園的強(qiáng)弱。 </p><p>　　好的地理位置屬于稀缺資源，所以，對于保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)，應(yīng)盡快在稀缺地理位置拿地，但也提醒，在實際操作層面上應(yīng)該根據(jù)自身公司實際情況來操作，切忌盲目上馬。 </p><p><b>　　3.2產(chǎn)品創(chuàng)新 </b>&

14、lt;/p><p>　　保險公司在發(fā)展中積聚了大量長期資產(chǎn)，大量的客戶資源和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)資源，如果未來通過產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)行以服務(wù)為承諾，而非提供現(xiàn)金保障的新型保險產(chǎn)品，將使保險公司具有非常大的競爭力，而這些優(yōu)勢是其他機(jī)養(yǎng)老構(gòu)無法相比的。 </p><p>　　具體為養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)可以與公司銷售險種掛鉤，如某一客戶購買某保險公司的養(yǎng)老產(chǎn)品， 那么他可以在該保險公司下設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)享受相應(yīng)的服務(wù)， 而如果客

15、戶購買該公司壽險產(chǎn)品，沒有購買養(yǎng)老產(chǎn)品， 卻想進(jìn)入該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)， 那么可以把壽險產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的養(yǎng)老產(chǎn)品， 并且給予一定的優(yōu)惠。根據(jù)客戶購買的養(yǎng)老產(chǎn)品規(guī)格享受到不同類別的醫(yī)療、護(hù)理、物業(yè)等服務(wù)。 </p><p>　　3.3經(jīng)營模式創(chuàng)新 </p><p>　　保險公司可以在全國各地建立類似于集醫(yī)院、娛樂、交友和養(yǎng)老多樣式的連鎖超市經(jīng)營模式。使用連鎖式經(jīng)營方式，不但能整合本系統(tǒng)內(nèi)的所有資源，還

16、能整合一部分社會資源，使連鎖式養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行有效的資本運作， 降低運營成本， 提高服務(wù)質(zhì)量， 增加利潤。同時，使客戶有更多選擇，可以確?？蛻粼诓煌ｋU公司可以選擇不同景點坐落分支機(jī)構(gòu)， 于是客戶就能任意選擇居住場所， 減少居住地的單一性。多樣式的服務(wù)經(jīng)營模式還可以有效管理客戶的信息， 如病歷， 生活起居習(xí)慣等各項記錄， 從而為老年人提供更完善人性化、差異化的服務(wù)。 </p><p><b>　　【參考文獻(xiàn)

17、】 </b></p><p>　　[1]丁元昊，我國保險資金投向不動產(chǎn)問題分析，保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報（雙月刊） ，2009年第3期 </p><p>　　[2]張莉媛，我國保險產(chǎn)業(yè)鏈弊端分析，企業(yè)研究，2010年第8期 </p><p>　　[3]孫祁祥等.中國保險市場熱點問題評析（2007—2008）.北京：北京大學(xué)版社，2008 </p>