按揭制度的法律困境——以汶川地震引發(fā)的按揭房貸問題為視角.pdf

1、“5.12”汶川大地震導(dǎo)致大量的按揭房屋毀損滅失后，按揭貸款如何處置引發(fā)了人們激烈的爭論和普遍的關(guān)注，在災(zāi)區(qū)商品房按揭貸款問題已成為一個(gè)亟待解決的沉重的社會(huì)問題，對(duì)之進(jìn)行理論探討具有實(shí)踐意義。 關(guān)于我國按揭的法律性質(zhì)，學(xué)界爭議不斷。按揭貸款法律關(guān)系主要涉及房屋買賣、借貸、抵押、保證等法律關(guān)系。在現(xiàn)行法律框架之下，商品房依法交付使用后，在地震中按揭房屋的毀損后果由購房人承受；抵押合同變更履行；借款合同遲延履行的可免責(zé)；但按揭債務(wù)本

2、身并不免除。因此，購房人應(yīng)按照合同繼續(xù)履行還款義務(wù)。這是從按揭法理角度得出的結(jié)論。但對(duì)于普通購房人而言，當(dāng)?shù)卣鹬率蛊湄?cái)產(chǎn)遭受重大損失而無力還貸時(shí)，按揭貸款問便成為一個(gè)難以處置的法律問題。不可抗力制度的適用及情事變更原則的引入在制度層面和司法實(shí)踐操作中都有運(yùn)行障礙。由于按揭制度的法律缺陷、空白，購房人、開發(fā)商及銀行的利益沖突難以調(diào)和，尤其是災(zāi)區(qū)廣大購房人的沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)無法擺脫；對(duì)于政府及法院形成巨大壓力。本質(zhì)上說，按揭貸款所面臨的困境本

3、質(zhì)上乃是按揭制度所面臨的法律困境。包括個(gè)人破產(chǎn)制度及地震等自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的缺失在內(nèi)的相關(guān)法律制度的缺陷是導(dǎo)致災(zāi)后按揭貸款問題面臨困境的制度性原因。 震后按揭貸款所面臨的問題，在我國現(xiàn)有法律框架之下難以得到妥善解決，需要國家、當(dāng)事人乃至全社會(huì)的共同努力，尤其是政府的應(yīng)急性政策措施無疑最具有現(xiàn)實(shí)意義，但應(yīng)急政策性措施往往屬于特事特辦，不具有普遍適用性。只有從法律制度層面尋找解決途徑、建立長效機(jī)制才具有根本意義。因此，筆者認(rèn)為國家應(yīng)