基于客戶風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略研究——以中小保險(xiǎn)公司為例.pdf

1、隨著汽車工業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的汽車保有量不斷上升，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也進(jìn)入快速發(fā)展的階段，車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的比重也越來(lái)越大，但我國(guó)的汽車保險(xiǎn)相比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚，在車險(xiǎn)行業(yè)體制建設(shè)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)方而還有很大的進(jìn)步空間。目前，我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)效率低下、保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化、費(fèi)率價(jià)格體系失真等問(wèn)題制約行業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展，為促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，必須推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。自2015年我國(guó)啟動(dòng)新一輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，新的車險(xiǎn)條款

2、和費(fèi)率賦予了保險(xiǎn)公司更多的自主定價(jià)權(quán)，且繼續(xù)加大了商業(yè)車險(xiǎn)NCD系數(shù)的浮動(dòng)，同時(shí)增加車型系數(shù)，拉平車輛間的風(fēng)險(xiǎn)差異，對(duì)保險(xiǎn)公司而言風(fēng)險(xiǎn)甄別變得更加困難。目前行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段單一，多數(shù)公司單純通過(guò)拼價(jià)格、拼手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇，承保利率不斷下降，甚至出現(xiàn)中小保險(xiǎn)公司超半數(shù)虧損的現(xiàn)象。因此，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)的有效甄別，以及如何合理、準(zhǔn)確的定價(jià)至關(guān)重要，沒(méi)有這些作為支撐，保險(xiǎn)公司難以在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持長(zhǎng)

3、期穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，為保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別提供了很多的數(shù)據(jù)積累，當(dāng)前的環(huán)境下依靠傳統(tǒng)的人工經(jīng)驗(yàn)判斷僅僅能夠識(shí)別少數(shù)特征明顯的風(fēng)險(xiǎn)客戶，無(wú)法發(fā)現(xiàn)大多數(shù)客戶信息內(nèi)在的關(guān)系和潛在的征兆，更加無(wú)法依據(jù)現(xiàn)有的這些客戶數(shù)據(jù)為新客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。
　　針對(duì)該問(wèn)題本文通過(guò)分析當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況及車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的發(fā)展趨勢(shì)，找出中小保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)通過(guò)分析影響車險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)的因素，以TP保險(xiǎn)

4、公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為樣本，利用廣義線性模型和聚類分析法構(gòu)建了一個(gè)適用于目前車險(xiǎn)行業(yè)細(xì)分目標(biāo)客戶的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，該模型是根據(jù)客戶的車輛信息、往年理賠信息、從人方面信息以及地域環(huán)境因素作為變量預(yù)測(cè)客戶的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，從而預(yù)估客戶承保后的預(yù)期賠付率，并通過(guò)聚類分析法根據(jù)客戶的預(yù)期賠付率指標(biāo)將客戶分為10個(gè)類別，同時(shí)為了方便業(yè)務(wù)人員識(shí)別，在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作前端將10個(gè)類別的客戶分別以1-10分分值的形式體現(xiàn)，分值越低客戶預(yù)期賠付率越低，風(fēng)險(xiǎn)也越