探索在區(qū)域特色的零售銀行轉(zhuǎn)型模式

1、【經(jīng)驗(yàn)交流】探索有區(qū)域特色的零售銀行轉(zhuǎn)型模式自2009年起，省農(nóng)商銀行堅(jiān)定實(shí)施零售銀行轉(zhuǎn)型，并取得一定成效。一、轉(zhuǎn)型原因和成效農(nóng)商銀行實(shí)施零售銀行轉(zhuǎn)型，源自危機(jī)倒逼、市場(chǎng)需求、自身發(fā)展三方面因素。一是金融危機(jī)引發(fā)一批民營(yíng)大企業(yè)相繼出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2008年末，農(nóng)商銀行公司不良貸款1.26億元，同比劇增42倍，占總不良貸款比重高達(dá)96%，多年來(lái)嘗試”做大“的路，已經(jīng)走不通了。嚴(yán)峻的危機(jī)現(xiàn)實(shí)倒逼農(nóng)商銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型。二是區(qū)域市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)。紹興柯橋

2、區(qū)域擁有22.13萬(wàn)戶農(nóng)戶，7萬(wàn)余家小微企業(yè)，2.8萬(wàn)戶輕紡市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶，三農(nóng)和小微企業(yè)信貸需求旺盛。廣闊的市場(chǎng)空間吸引農(nóng)商銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型。三是內(nèi)生動(dòng)力驅(qū)使。作為”小法人“，農(nóng)商銀行縱向?qū)蛹?jí)少、決策鏈條短、基礎(chǔ)服務(wù)優(yōu)，恰好符合三農(nóng)和小微客戶短、頻、快、急的融資需求，長(zhǎng)期深耕農(nóng)村市場(chǎng)也使得在貼近客戶方面有著天然的優(yōu)勢(shì)。天生的比較優(yōu)勢(shì)助力實(shí)施轉(zhuǎn)型。八年轉(zhuǎn)型，成果豐碩、效果顯著。一是市場(chǎng)份額持續(xù)增長(zhǎng)。8年間，轄內(nèi)銀行數(shù)量從8家增加到22家，但農(nóng)商

3、銀行存、貸款市場(chǎng)份額卻分別從33%、23%提升到39%、34%。二是資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)于同業(yè)。截至2016年末，不良貸款率1.69%，較區(qū)內(nèi)銀行平均水平低1.34個(gè)百分點(diǎn)。三是客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。負(fù)債客戶從46萬(wàn)戶增加到160萬(wàn)戶，其中零售客戶占98.49%；貸款客戶從2930戶增加到43450戶，信用貸款戶數(shù)從401戶增加到14551戶。四是經(jīng)濟(jì)效益提振了員工的轉(zhuǎn)型信心。2.健全一套符合客戶需求的普惠金融服務(wù)體系。當(dāng)下的”三農(nóng)“和小微企業(yè)需要的

4、金融服務(wù)應(yīng)具備方便、快捷和實(shí)惠等特征。一是推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化。從2009年起，農(nóng)商銀行用3年時(shí)間投入3個(gè)億，對(duì)全行107個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化改造，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金與非現(xiàn)金功能分區(qū)、普通客戶與VIP客戶分層、業(yè)務(wù)七大功能區(qū)塊分流，全面扭轉(zhuǎn)客戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)陳舊、落后的固有印象。二是推行服務(wù)標(biāo)桿化。全行實(shí)施服務(wù)營(yíng)銷，包括微笑練習(xí)、宣傳單規(guī)范擺放，從細(xì)節(jié)做起，不斷拉高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；配備1輛流動(dòng)服務(wù)車、25臺(tái)移動(dòng)終端，僅2016年，進(jìn)村入企上門服務(wù)2000

5、多次、辦理各類業(yè)務(wù)達(dá)60000多筆；開設(shè)”夜金融“網(wǎng)點(diǎn)2家，每天延時(shí)服務(wù)至晚8點(diǎn)。三是推廣產(chǎn)品普惠化。在資產(chǎn)端，研發(fā)多款特色信貸產(chǎn)品。如創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，推出村?jí)集體經(jīng)濟(jì)合作社股份承諾下的信用貸款，將農(nóng)戶參股股份作為貸款抵押承諾進(jìn)行整村授信，授信戶數(shù)2728戶、授信金額8.46億元，有效盤活村級(jí)集體”沉睡“資產(chǎn)。在負(fù)債端，持續(xù)豐富產(chǎn)品類型。如，2016年全年共針對(duì)普通、金卡白金卡、私人銀行等不同層級(jí)客戶累計(jì)發(fā)行開放式、封閉式理財(cái)產(chǎn)品350期