我國以房養(yǎng)老法律問題研究.pdf

1、以房養(yǎng)老在西方發(fā)達國家已經成為多層次多結構養(yǎng)老保障體系重要組成的一部分。我國多年前已引入以房養(yǎng)老的理念，一些市場機構積極嘗試開辦一些業(yè)務，在輿論引導及經驗積累方面奠定了一定的基礎。近年來，中國老齡化速度加快，家庭住房的普遍擁有程度顯著增加，存在現實需求的家庭中，以房養(yǎng)老制度的試點的基本條件也已經成熟。然而，當傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念與以房養(yǎng)老制度的實行面臨現實的沖突，產權期限、房價的波動以及相關配套機構缺乏等問題也凸顯出來。以房養(yǎng)老制度是老年人為

2、了更好的享受老年生活，到老有所指望有人贍養(yǎng)，將自己擁有產權的住房抵押給指定的金融機構。以房養(yǎng)老合同期間，養(yǎng)老人仍可以住在原有的住房，并根據合同約定按月或按年收取一定的養(yǎng)老金。待養(yǎng)老人去世以后，金融機構收回養(yǎng)老人的房屋，可自行處理。以房養(yǎng)老制度是我國現行養(yǎng)老制度的補充，我國的養(yǎng)老并不以以房養(yǎng)老為主流，并不能取代政府養(yǎng)老的責任。
　　以房養(yǎng)老模式，在一定程度上可以滿足老年人的生活需求，提高老年人的物質生活水平，并能減輕兒女養(yǎng)老的經濟壓

3、力與精神壓力。以房養(yǎng)老制度的實施有利于促進我國發(fā)現新的經濟增長點，促進我國經濟的可持續(xù)的發(fā)展。針對房地產市場中，二手房的需求者來說，更能方便其找到合適的住房，從而緩解低收入者的住房需求。以房養(yǎng)老制度對養(yǎng)老人、家庭、社會、房地產業(yè)而言都具有深遠的現實意義。
　　全文以以房養(yǎng)老為核心，共分為四個部分:
　　第一部分是對以房養(yǎng)老制度的理論解析。以房養(yǎng)老是將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產權的老年

4、人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益的權利，同時經抵押人同意享有相應部分的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。另外，以房養(yǎng)老對于促進保險業(yè)市場、房屋買賣市場的發(fā)展、維護相關市場的秩序以及完善社會保障制度都有重大的現實意義。
　　第二部分是國外以房養(yǎng)老的相關制度及借鑒。在此部分，對美國、加拿大、臺灣地區(qū)的以房養(yǎng)老制度做出說明分

5、析。國外的以房養(yǎng)老制度主要有美國的倒按揭制度、英國的房產價值釋放制度、新加坡的屋契回購計劃，經過對國外幾個典型國家的以房養(yǎng)老制度的分析，可以發(fā)現，政府制定的限管政策、金融機構、營運方式等，都主要集中在探討?zhàn)B老過程中地產的處理。這對我國以房養(yǎng)老制度來解決養(yǎng)老問題具有實踐上的借鑒意義。
　　第三部分主要針對我國以房養(yǎng)老制度的現狀進行理論分析。當下，我國正處于人口老齡化時代，人口老齡化的速度正在加快。在我國試點實施以房養(yǎng)老制度，是結合我

6、國現階段的基本國情出發(fā)的。我國關于以房養(yǎng)老制度的立法上，較為明確的態(tài)度是2014年6月23日發(fā)布的《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》。在實行上只是針對特定的四個城市試點。立法與制度的空白及不完善，對借款方、貸款方、以及社會穩(wěn)定等社會各個層面都會帶來不同程度的影響。
　　第四部分是我國以房養(yǎng)老制度的構建。該部分提出了對我國以房養(yǎng)老制度構建的建議。我國的以房養(yǎng)老制度主要包括以房養(yǎng)老的主體、客體、及雙方的主要

7、權利與義務。明確以房養(yǎng)老借款方的行為能力、貸款方的界定。以房養(yǎng)老制度的合同雙方，明確雙方的權利義務，養(yǎng)老人作為貸款方有權實現住房的不動產變現的權利，用房屋價值以現金的方式養(yǎng)老。在簽訂合同的過程中，有權獲得真實的信息，同時，養(yǎng)老人應本著誠實守信的原則，不隱瞞有關以房養(yǎng)老合同所需的信息。對于借款方，金融機構有權在養(yǎng)老人去世后實現房屋的抵押權，對于合同信息的紕漏，有義務保障養(yǎng)老人的知情權，并按期支付養(yǎng)老人一定金額的養(yǎng)老金。以房養(yǎng)老的程序，要評