銀行不良貸款與債權(quán)人代位機(jī)制探析.pdf

1、商業(yè)銀行體系中的不良貸款是我國金融領(lǐng)域最經(jīng)久不衰的熱點(diǎn)問題之一。近年來，國內(nèi)、外專家和金融工作者主要從微觀機(jī)理和宏觀機(jī)制兩方面來分析我國銀行不良貸款問題的多重成因，并提出相應(yīng)各種對(duì)策。但對(duì)于伴隨社會(huì)信用環(huán)境惡化而產(chǎn)生的日益嚴(yán)重的逃廢銀行債務(wù)問題，是造成銀行不良貸款債權(quán)大量發(fā)生的重要直接原因，現(xiàn)有研究成果對(duì)此關(guān)注不夠。而盡快研究建立完善的債權(quán)保障機(jī)制，是遏制當(dāng)前逃廢債現(xiàn)象不斷惡化趨勢(shì)，促進(jìn)中國銀行業(yè)不良貸款債權(quán)問題解決的直接有效途徑。故本

2、文以債權(quán)人代位機(jī)制這一重要的債權(quán)保障機(jī)制作為切入點(diǎn)，針對(duì)中國銀行業(yè)不良貸款現(xiàn)狀和逃廢債問題，分析建立和完善債權(quán)人代位機(jī)制的必要性，并將國內(nèi)外研究成果與中國當(dāng)前復(fù)雜的逃廢銀行貸款債務(wù)等社會(huì)現(xiàn)狀相結(jié)合，在分析我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機(jī)制內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，針對(duì)性指出現(xiàn)行機(jī)制的不足及對(duì)銀行不良貸款債權(quán)管理的不利影響，并提出相應(yīng)完善的方案，以期促進(jìn)銀行不良貸款債權(quán)問題的解決。 首先，本文綜述了中國銀行業(yè)不良貸款一般成因及對(duì)策的理論，闡述了中國銀行業(yè)

3、不良貸款現(xiàn)狀和逃廢債問題，并列舉強(qiáng)調(diào)了貸款債務(wù)人日益復(fù)雜、日趨隱蔽的逃廢銀行貸款債務(wù)行為模式，詳細(xì)分析了我國有必要建立和完善債權(quán)人代位機(jī)制，以適應(yīng)現(xiàn)階段保障債權(quán)人債權(quán)的需要，有效化解銀行不良貸款債權(quán)問題。 其次，本文介紹了債權(quán)人代位機(jī)制的歷史由來和我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機(jī)制，并重點(diǎn)考察了法國的債權(quán)人代位機(jī)制、日本的債權(quán)人代位機(jī)制和我國臺(tái)灣地區(qū)的債權(quán)人代位機(jī)制。 再次，本文從我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機(jī)制的特征、運(yùn)用方式、運(yùn)用條件、運(yùn)

4、用效力四個(gè)方面，分析了我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機(jī)制的具體內(nèi)涵以及在我國銀行不良貸款債權(quán)管理中的應(yīng)用。 最后，基于中國當(dāng)前的逃廢銀行貸款債務(wù)等社會(huì)現(xiàn)狀，參考各國、地區(qū)合理的研究成果，在對(duì)我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機(jī)制進(jìn)行詳細(xì)內(nèi)涵分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)性地指出我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機(jī)制在代位權(quán)客體、運(yùn)用方式、運(yùn)用條件、運(yùn)用效力與對(duì)妨害債權(quán)人運(yùn)用代位機(jī)制的行為的制裁等五方面的缺陷，以及該等缺陷對(duì)我國銀行不良貸款債權(quán)管理的不利影響，這些缺陷即：我國現(xiàn)行債權(quán)人

5、代位機(jī)制將債權(quán)人代位權(quán)的客體僅限于債務(wù)人所享有的具有金錢給付內(nèi)容的到期債權(quán)，范圍過窄；我國將債權(quán)人代位機(jī)制運(yùn)用的方式僅限于司法訴訟方式，限制過嚴(yán)；我國對(duì)債權(quán)人代位機(jī)制的運(yùn)用條件規(guī)定過窄，不利于債權(quán)人充分利用代位機(jī)制保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)；我國未就債權(quán)人代位機(jī)制運(yùn)用過程中對(duì)債務(wù)人行使債權(quán)的權(quán)利加以限制；我國對(duì)妨害債權(quán)人運(yùn)用代位機(jī)制的行為的制裁力度有待加強(qiáng)。 針對(duì)這些缺陷，本文主張：我國債權(quán)人代位機(jī)制中代位權(quán)的客體可包括基于合同產(chǎn)生的一般債

6、權(quán)、物權(quán)、財(cái)產(chǎn)的保存行為、以財(cái)產(chǎn)利益歸屬為主要目的的確認(rèn)主張以及以財(cái)產(chǎn)利益為目的的形成權(quán)；我國債權(quán)人代位機(jī)制可以通過司法訴訟方式或債權(quán)人直接行使方式加以運(yùn)用，并應(yīng)對(duì)債權(quán)人代位機(jī)制的運(yùn)用過程給予合理限制；我國應(yīng)當(dāng)適當(dāng)規(guī)定債權(quán)人代位機(jī)制的運(yùn)用條件，以便利債權(quán)人代位行使債務(wù)人的權(quán)利，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)；我國應(yīng)在債權(quán)人代位機(jī)制運(yùn)用過程中對(duì)債務(wù)人處分其債權(quán)的權(quán)利予以限制，并應(yīng)當(dāng)就代位機(jī)制運(yùn)用對(duì)債權(quán)人的效力作出補(bǔ)充；我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)妨害債權(quán)人代位機(jī)制的行為